参考观研天下发布《2018年中国商业信用保险行业分析报告-市场深度调研与发展前景预测》

        1、国家推动＂信用中国＂建设和积极鼓励商业信用保险发展

        从政策导向看，党中央国务院高度重视社会诚信建设，多次召开重耍会议对信用体系建设进行部署，将其作为市场决定资源配置的重要配套措施。从补助方面看，中小商贸企业信用保险及融资担保补助政策早已出台。2009年，商务部即己下发《关于做好中小商企信用保陰保费补助工作的通知》。随后两年中，中央财政投入1.74化补贴内贸险，促成2187亿信用销售，支持14.55化融资：包含7.31家中小商贸企业在内的1024家投保企业获得补贴，23038家下游企业平均实现949万信用销售。应用于此的财政资金得到充分利用，有效发挥了杠杆作用，用小资金燒动了经济的大发展。在2011年，商务部明确指出将继续着重向商业街、商贸服务行业聚集区、商品交易市场等范围内中小商贸企业提供融资担保等补助政策支持，并增加对农资交易行业中投保企业的政策补助。2012年７月，商务部接连发出公告，明确2012年仍继续给予投保企业最高实际缴纳保费５０％的补助。并确定2012年内贸信用险补助项目承办机构为中国出口信用保险公司、中国大地财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份公司、中国太平洋财产保险股份公司、中国人民财产保险股份公司、中银保险及安邦财产７家险企。国家正通过政策引导的形式大力倡导企业投保信用保险，提升风控能力水平。

        发展国内商业信用保险是国家信用建设的一部分，政府定会全力支持，发展国内商业信用保险具有政策上的可行性。

        2、构建征信体系及信息共享平台

        政府对我国信用体系构建作出一系列部署：央行及发改委在2012年牵头３６家成员单位，組成了社会信用体系建设部际联席会议。国务院于2014年公布《狂会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》，各地区纷纷响应，截止到目前，所有的省市区都出台了自身的具体实施细则，各行业也据此制定出自身的企业信用体系建设指导意见。政府出台《征信业管理条例》，建设囊括公民、法人及其他组织的统一社会信用代码制度，同时，十二届全国人大己将信用法放入立法规划中。２０１４年３２个督导组分赴各方督促地方信用体系构建。环保部、农业部、国家能源局等部委也相继出台本行业的信用评级办法及规范。国家标准委去年９月发布《企业信用评价指标》、《企业诚信管理体系》、《企业信用档案信息规范》等韦项企业信用体系建巧相关国家标准，助力社会信用体系构建。

        在促进信用信息共享方面。由巧个部门共同组成了信用共建共享机制，并促使政府各相关部门签署《信用信息共建共享合作备忘录》来扩充该平台。另外，成立专口小组率先整理出一批共享数据。2014年１２月１日，中国海关正式施行企业信用管理，并向社会公示在海关注册登记企业的信用信息。保监会、国家发展改革委联合印发了《中国保险业信用体系建设规划（2015-2020年）》，其中明确保险业信用体系建设目前亟待建立保险业统一信用信息平台和健全守信激励失信惩罚机制。2015年６月１日，网站＂信用中国＂的上线使得国家统一信息平台的建设又向前迈了一大步，许多企业和个人的信用状况都可以在该网站查询，很小的失信违约也会被立即记录在案，信用状况无处查询的状况得到很好改善。随后＂信用电力周＂、＂信用煤炭周＂、＂信用有色金属周＂，＂信用上海周＂、＂信用广东周＂、＂信用北京周＂等一系列信用周陆续在该网站开展，对信用体系建设起到了良好的推动作用，信用体系的建设工作正从方方面面开展起来。

        在失信惩戒方面，一方面，最高人民法院借助互联网，公布了有能力而故意不执行的＂老赖＂名单。另一方面，最高人民法院与毛个部门签署了《＂构建诚信惩戒失信＂合作备忘录》，在惩戒失信行为上共同合作；禁止＂老赖＂乘坐高档交通工具等高档消费，禁止其担任企业的法定代表人、监事、董事、高级管理人员等，并对其贷款等行为进行限制。

        国内商业信用保险面临发展阻碍的原因之一就是国内信用环境不乐观，信用体系不健全。国家加强信用体系建设，这有利于国内商业信用保险发展，伴随着我国信用环境的改善，信用体系的逐步完善，国内商业信用保险一定有光明的未來。信用环境改善使发展国内商业信用保险的可斤性进一步提升。

        3、有效需求逐步増加

        首先，各企业为了吸引客户，扩大市场，增加市场份额，采用赂销这种形式销售产品的越来越多。伴随滕销对象增加的是不断累积的账款回收风险，科法斯的一份报告显示，在针对５万家企业的调查中，采用騰销形式贸易的企业比重在２００７－２００８年増长了１０％，达到了６４．９％。上市公司的公告，仅去年上半年，25９３家上市企业平均拥有１１．７２化应收账款，总额高达３．０４万亿，较２０１４年同期增长１６．１４％，并有４７４家企业应收账款高于营业收入。由此可见，企业的资金周转及利润形成己与商业信用产生了不可分割的联系，企业想要在市场为导向的竞争中获得一席之地，必然增加对商业信用保险的需求。而对于一些中小企业而言，少数的几笔损失就可能使其面临破产的境地，银行从风险的角度考虑会缩紧对信用等级不高的中小企业贷款，因此投保国内商业短期信用保险成为许多企业的解决办法。通过投保，企业在保障收款安全的同时还能提高从银行获得资金的可能性。另外，我国加入以ＴＯ后，经济开放程度进一步増加，与国外的交流合作越来越多，企业也在这种开放的大环境下，增加了风险管控意识，逐步将保险作为其分散风险的手段之一。

        再次，国内贸易的稳定増长必将对信用保险产生越来越多的需求。我国的社会消费品零售总额十年来增长了２９７．７８％，且每年始终保持了１０％－２０％的增长水平。社会消费品零售总额多年来一直处于不段增长中，内贸的增速近几年己经超越了抓Ｐ的增速，由此产生对信用交易的大量需求，增加了对国内商业信用保险的需求。
 

图：２００５－２０１４我国社会消费品零售总额、ＧＤＰ及其同比増长率

数据来源：公开数据来源

        综上分析，发展国内商业信用保险既是国家在外贸环境恶化下发展经济的政策导向结果，是我国在目前信用缺失环境下降低经济运行风险的必然选择；又是解决我国当前内贸不断发展下阻碍内贸发展问题的必然要求。这两者如同硬币的正反面，彼此相互联系，相互牵扯，也必然耍放在一起来研巧。同时，在新经济形势下，作为避险的有效工具发展该险己十分必要；国家大力支持及相关配套措施的建设为其发展提供了良好的环境，当前应当大力发展国内商业信用保险。

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