CIN2 级患者（即宫颈高级别鳞状上皮内病变）的维权胜利与启示

当确诊CIN2级（宫颈高级别鳞状上皮内病变）时，很多患者都在担心两个问题：这算不算原位癌？能不能获得保险理赔？2025 年广东省两家不同中级人民法院的两份观点相似的终审判决，给万千病友带来了希望。其中马女士与某保险公司的人身保险合同纠纷一案，不仅是一起普通的保险理赔案件，更成为了医学标准更新背景下保险合同纠纷的典型范例。

案件背景：一份拒赔引发的维权之路

2015年6月，马女士向某保险公司投保了重大疾病保险，保险责任包括重大疾病保险责任、中症疾病保险责任与特定轻度重疾保险责任。其中特定轻度重疾的保障范围包括30类疾病，在“恶性肿瘤相关的疾病”中包含 "原位癌" 相关的保险责任。2023年10月，她被确诊为 "人乳头瘤病毒感染，慢性子宫颈炎伴局灶高级别鳞状上皮内病变（CIN2 级）"，当她向保险公司申请8万元特定轻度重疾保险金时，却收到了拒赔通知。

保险公司的理由很明确：根据病理检查报告，马女士所患疾病未发现恶性肿瘤细胞，不符合保险合同中 "原位癌是指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤" 的定义。这让马女士难以接受，她认为自己的病情应当属于保险责任范围，遂向法院提起诉讼，开启了维权之路。

争议焦点：ICD标准之争背后的医学与法律博弈

本案的核心争议聚焦在一个专业问题上：CIN2 级到底算不算原位癌？这个问题看似简单，却牵扯出医学标准与法律适用的复杂博弈。

医学标准的变迁：从ICD-10到ICD-11的跨越

世界卫生组织（WHO）制定的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）是全球通用的疾病分类标准。在2022年1月1日ICD-11生效前，ICD-10将 CIN2 级排除在原位癌范畴之外；而ICD-11则将这一疾病归类为原位癌。马女士确诊时，ICD-11已正式生效，这就形成了 "新旧标准" 的适用冲突。

保险公司坚持认为，保险合同签订于2015年，当时适用的是ICD-10，应当按照签约时的标准判断是否属于保险责任范围。而马女士的代理律师则指出，疾病的诊断应当以确诊时的医学标准为准，这既符合医学发展规律，也符合《健康保险管理办法》中 "考虑医疗技术发展趋势" 的规定。

保险合同的解释难题：格式条款的不利解释原则

保险合同中 "原位癌" 的定义属于典型的格式条款。马女士的代理律师在庭审中强调：普通投保人很难理解 "恶性肿瘤细胞未穿透基底膜" 这类专业术语的含义，当双方对条款理解产生争议时，应当作出有利于被保险人的解释。

更关键的是，保险合同并未明确约定 "原位癌" 的判断标准究竟适用 ICD-10 还是 ICD-11。在这种情况下，保险公司单方面适用已过时的标准拒绝理赔，显然有失公允。

法院判决：尊重医学发展，保护被保险人权益

终审判决给出了清晰答案：马女士所患的 CIN2 级属于保险合同约定的 "原位癌"，某保险公司应当支付 8 万元保险金。

法院的判决依据主要有三点：

1.医学标准的时效性：虽然保险合同签订于 ICD-11 实施前，但疾病确诊时 ICD-11 已生效，且该标准更新符合医疗技术发展趋势，应当适用确诊时的通行标准。

2.不利解释原则的适用：保险合同中关于 "原位癌" 的定义存在模糊性，在没有明确约定判断标准的情况下，应当作出有利于被保险人的解释。

3.健康保险的立法精神：《健康保险管理办法》第二十三条明确规定，保险公司不得因诊断标准与合同约定不符而拒绝理赔，只要被保险人的诊断符合通行医学标准。

这一判决不仅维护了马女士的合法权益，更彰显了司法机关对医学进步的尊重和对弱势群体的保护。

案件价值：给 CIN2 级患者的三大启示

维权要敢于质疑，专业事找专业人

马女士的案例告诉我们，面对保险公司的拒赔不能轻易放弃。当收到拒赔通知时，首先要核对保险合同条款，尤其是关于疾病定义的部分。如果对条款理解有疑问，应当及时咨询专业律师，不要被 "专业术语" 吓倒。

关注医学标准更新，用最新依据维权

从 ICD-10 到 ICD-11 的变化表明，医学标准处于不断更新中。CIN2 级在新标准中已被归类为原位癌，这是重要的维权依据。病友们应当了解自己所患疾病在最新医学分类中的定位，为理赔提供有力支持。

保留完整诊疗记录，做好证据准备

本案中，马女士的病理检查报告、诊断证明等材料成为关键证据。建议病友们妥善保存所有医疗记录，包括检查报告、诊断证明、医嘱等，这些都是维权时不可或缺的重要依据。

写给病友群的心里话

如果你也被诊断为 CIN2 级，如果你也遭遇了保险理赔难题，请记住：你不是一个人在战斗。马女士的胜诉为我们树立了榜样 ——医学的进步应当带来更多保障，而不是更多限制。

当保险理赔遭遇挫折时，不妨参考这个案例，及时咨询专业律师，用法律武器维护自己的合法权益。同时，也欢迎大家在病友群里分享自己的理赔经历，互相支持，共同维权，让更多人了解自己的权利，获得应有的保障。

保险的本质是风险保障，当风险真的来临时，我们有理由要求保险公司履行承诺。让我们一起，用知识和勇气守护自己的健康权益！

如需对案件具体情况进一步了解，可致电联系：13714544898