2021年即将落幕，这一年的保险行业在服务国家战略的大背景下，继续谋求转型发展。传统的寿险营销方式行至十字路口，传统保险代理人流失超百万，独立代理人模式试点落地；车险综合改革一周年，新能源车险成为增量市场主角；互联网保险无序发展被规范；险等小众保险产品被关注；保险中介扩大对外开放。在监管引导下，保险回归保障本源已是大势所趋。北青金融盘点2021年保险业十大事件，与大家一起回顾2021年保险发展。

1.新旧重疾更替透支市场需求

2021年2月1日，根据监管要求，重疾新规正式实施，根据旧重疾定义开发的产品依规在2月前全部下架。按照新规，部分疾病将按照轻重两级赔付、续保，轻症赔付只赔赔付保额，保单继续有效；此外，原有25种重疾定义度扩大为28种重病疾病和3种疾病疾病，保障范围也扩大。

评价：新旧重疾险更替过渡期，保险机构抓准时机着力营销，迅速完成“开门红”，有险企重疾险业务同比增幅超七成。但重疾险的“狂奔”，导致保险公司客户资源透支，一定程度上挤压了人身险市场，导致后期人身险业务增长乏力。保险公司应该从客户实际需求出发，推动保险市场健康发展。

2.第三支柱养老保险快速发展

随着我国人口老龄化加速到来，养老已经成为我国社会发展的重要议题之一。在今年的政府工作报告中，共提及14次。其中，“基本养老保险参保率提高到95%”成为“十四五”时期政府工作的主要目标。保险已经成为发展养老产业不可或缺的一环。近日，保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云在“全民大众话养老”系列成果发布会上介绍，根据协会数据显示，截止2021年11月，保险机构在全国34个城市布局养老产业，累计将超过13万张床位，国内布局养老的人身险公司比例达47%，通过轻重资产多种模式布局养老机构、社区和居家养老等领域。

评价：保险公司对于养老产业不是单纯的财务投资，它同时发挥了保险公司的风险管理功能和资产管理功能，运用了保险公司精算、产品涉及、客户服务和管理、风险管控等能力，可以从多方面提升项目水平。

3.网络互助相继关停

从1月底美团互助关停，到今年3月底，轻松互助、水滴互助相继宣布关停，据不完全统计，2021年退场的网络互助平台达9家。除上述3家外，还有悟空互助、小米互助、360互助、宁互宝，以及点滴守护等。对于关停原因，平台给出的答复多称是服务升级，业务调整，也有平台未明确原因。

评价：网络互助问题不断，但对多层次医疗保障体系具有补充作用。互助会员具有社群归属、社群参与、频繁互动等特点，其交互频度远高于传统保险产品，而其中产生的行为数据可以为客户需求的精准识别提供助力。但此前网络互助平台多为非持牌经营，具有涉众风险等，通过前置收费模式，互助平台形成法人沉淀资金属于资金池，不具有合法性。

4.监管为险资运用“松绑”

近年来，银保监会鼓励保险资金发挥长期、稳定和价值投资者作用，通过股票、股权、债权、基金等形式，为制造业和战略新兴产业提供多层次资金支持。据了解，今年以来，监管已下发多份关于保险资金投资的相关政策，并修改保险资金运用领域部分规范性文件，允许保险资金投资非保险类金融机构实际控制的股权投资基金，取消投资单只基金的募集规模限制，为保险资金的灵活运用提供了适度自主性。

评价：当前我国投资环境深刻变化的背景下，对保险资金运用是机遇也是挑战。险资需要进一步做好流动性安排，打通高收益的股权权益性投资和大体量低成本的货币资金之间形成正向循环，降低经营风险。

5.独立代理人试点落地

伴随保险行业人海战术疲乏，部分险企试水“独立个人保险代理人”模式。今年8月，信泰人寿、大家保险先后宣布专属代理店在深圳注册成功。独立保险代理人模式能否为业务发展带来新突破，引发业内讨论。12月10日，河北银保监局官网发布《稳步推进独立个人代理人制度实施》，其中提到，按照“试点先行，逐步推广”原则，选取辖内4家保险公司、2家专业中介机构开展试点。

评价：人才队伍的改革最终仍要服务于公司经营战略，实现公司效益最大化。代理人模式的改革不能流于表面，更不应成为转嫁公司合规风险的手段。我国当前人身险渗透度不足40%，健康险渗透度不足10%，市场极度饱和，竞争空间仍然很大。险企若想谋求长期发展，还需重视代理人培养的底层逻辑，一方面加大专业知识培训。另一方面也要加强合规教育，让保险代理人的角色真正得到重新定义。

6.百万寿险代理人流失

2020年，我国拥有执业登记的代理制保险销售人员为971.2万人。2021年上半年，保代中介监管信息系统中执业登记的代理制销售人数量已下滑至842.8万。不到一年的时间，保险代理人减少近130万人。百万代理人流失的背后，是我国寿险业改革的决心。险企开始更加注重队伍质态和结构。

评价：我国传统寿险营销模式已经到了必须深入改革的阶段。代理人渠道是我国寿险市场最重要且增长最快的分销渠道，提升代理人绩效水平和专业水准将为保险公司带来显著的利润提升空间。未来，专业化会是保险代理人实现长期竞争力的关键。

7.新能源车险需求释放

在车险综合改革、新能源汽车正迎来爆发式增长的大背景下，大型险企和汽车厂家积极布局新能源汽车保险，目前小鹏汽车、特斯拉成立了自己的保险经纪公司，宁德时代和中国人保签署战略合作协议。12月14日，中国保险行业协会发布《新能源商业保险版权条款（试行）》。扩大传统汽车险的保险责任和保障范围，并首次将固定辅助设备、起火爆燃等动力及动力电池承保范围之内。

评价：新能源汽车直营模式兴起后，车险将成为车企服务车主的入口，新能源车险将成为车险增量市场的主角。新能源车险专属条款正式面世，将助力市场蓬勃发展，但新能源车险赔付率较高，定价能力较差，客户筛选能力较弱的中小险企在发展新能源车险时要考虑自身实际发展情况。

8.互联网保险迎新规

10月底，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称《互联网保险新规》）。本次，监管下发新规的背景是部分保险机构违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益。新规的主要目的是切实保护消费者的合法权益。被监管要求下架相关互联网保险产品的公司在偿付能力、风险综合评级、以往互联网业务经营表现、公司治理方面或多或少存在问题。

评价：新规的下发，切断了一大批中小保险公司发展互联网保险产品的道路，同时近年来与中小保险公司唇齿相依的互联网保险平台也受到波及。如果说中小型保险公司仍可以通过改变产品形态、继续发展线下渠道谋得出路，那么互联网保险平台面临的或许不仅仅是合规经营，还有转型挑战。

9.独董“逃亡”带火董责险

今年11月，A股首例集体诉讼——康美药业证券虚假陈述责任纠纷案件一审结果出炉。根据判决，除了由康美药业以公司主体承担赔款，其实控人、时任董监高也被追责。随即，上市公司掀起董监高成员“辞职潮”，董责险再次被推到台前。据不完全统计，2020年和2021年1-10月分别有170家和180家A股上市公司公告其购买董责险的计划。特别是2021年10月底，在全国4300家左右的A股上市公司中，已经超过650家投保董责险，投保率超过15%。

评价：尽管董责险引入中国市场已有20年，但在国内的覆盖率与国外相比仍然不高，发展董责险的保险公司并不多，理赔体系方面仍需完善。保险公司在设计产品时，可选择与风险更加匹配的赔偿限额，以更好地应对上市公司及其董监高实际面临的风险敞口。

10.保险中介对外开放

12月17日，中国银保监会发布《关于明确保险中介市场对外开放有关措施的通知》《通知》共三条，第一条取消外资保险经纪公司的准入限制，不再要求股东经营年限、总资产等条件。第二条进一步降低外资保险中介机构的准入门槛，允许外国保险集团公司、境内外资保险集团公司投资设立的保险中介机构经营相关保险中介业务。第三条是保险中介机构按照“放管服”改革要求、适用“先照后证”政策的相关规定。

评价：当前，我国保险中介数量庞大、经营水平参差不齐。部分保险中介机构存在信息化治理不完备、信息系统建设不规范等现象。保险中介市场对外开放，可以为国内保险市场输入经营理念和盈利模式，促进竞争，提升市场活力，有利于我国保险中介的长期发展。

文/北京青年报记者 范辉 李自曼